我從讀者、網友、朋友問我的問題中，總結出幾大類棘手難題，會令你唔夠錢無得退休。
第一，使大咗。有個網友問我佢月入2萬，但欠緊40幾萬卡數，有間300萬自住樓，沽咗佢有100萬淨額，問我好唔好沽咗間樓還卡數。我的答案好簡單，盡一切辦法還清卡數，可以用間樓借二按還清卡數，當然亦可以賣樓找卡數，但以佢過去借咁大卡數的往績，我怕佢還完卡數攞住50幾萬在手，唔使幾年又花清或輸清。
我唔知呢位朋友點解借咗同佢人工咁唔成比例的卡數，唔知佢知唔知借卡數要畀幾多利息？以一間本地大銀行的信用卡為例，實際年利率32.99至35.72厘，若持卡人在過去六個月內有2次或以上連最低還款額（Minpay）都找唔到，在第2次逾期還款後，欠帳實際年利率將上調至40.53厘，直到持卡人連續六個月再無逾期還款記錄才會還原。嘩，35厘、40厘？複式咁上，兩年多一點就翻一倍。
如果你一開始借卡數都係做一啲超越咗你收入水平的消費，例如無收入的學生買部iPhone，OL買個幾萬銀手袋，低薪打工仔借30、40萬結婚，都好大鑊。
留學生 大負擔
過去有些網友借卡數炒股問我有乜好介紹，我話最好介紹就係先還清你所欠的卡數，有乜投資可以固定有35%回報？無。股神巴菲特都係一年10幾、20%回報，幾十年累積下來就變成世界首富，你欠卡數之後，十年、八年可以變窮光蛋。若你欠卡數多，最起碼借私人貸款去還卡數，因為私人貸款年利率由3厘幾到12厘不等，但點計都平過卡數好多。
第二，送仔女出國。宜家送仔女出國係一個重大開支，小朋友去英國、美國、澳洲、加拿大讀書，40、50萬一年閒閒哋，如果初中就去讀，5、6年中學、加3年大學，隨時要400萬一個，咁唔好彩有兩件出國，就唔見800萬，要有800萬淨儲蓄，幾慳都等如千幾萬收入，即係好多人一世做工所得的儲蓄都畀晒仔女出國，有啲唔夠仲要加按自住樓去支持。結論係仔女出國好易窮，當然你係超高收入人士另計。
但我發現送子女的父母不是以理性方式衡量，通常都只是以愛子女的心出發，甚至認為我市儈。
我的理念係父母諗清楚自己傾盡所有畀仔女出國讀書，只要明白對自己未來的影響，都可以畀仔女去，但至少要話畀佢哋聽，爸媽好大犧牲送佢哋出國，叫佢哋要畀心機讀書，唔好浪費爸媽的苦心，一定要講。我見過好多公務員收入不高，但中一、二就送仔女去英國讀書（因為有少少津貼），但仔女無心向學，讀到中五、中七都讀唔上，大學都讀唔到就返來，真有「唔知想點」之歎。
買貴樓供死會
第三，買咗貴樓。另一個重大開支係高價買咗貴樓，買樓係重大投資，若是低價買樓，即使一般人低價時買200萬樓，可以產生以倍計的賺價。反之若買咗貴樓，就係極大負擔，可能孭多一兩百萬債，呢一兩百萬又係淨儲蓄，所以買貴樓都幾傷。我覺得樓價低時不妨多買，樓價高時盡量不買，你話宜家租樓貴，如果不大揀區，找供應多地區新入伙的樓盤，都可以租到較平的樓。
第四，炒錯股。或者準確啲講，將大部份、甚至全部資金，投放在高風險的窩輪及細價股上。我經常講的方式是分開「投資的我」及「投機的我」，年過40者，「投機的我」所佔你組合的資金，不能超過50%，最好30%以下。
年紀愈大，「投機的我」所佔的比例愈少，我唔會叫人唔投機，你炒開，唔炒會手痕，炒少一點金額就可以，輸咗唔傷身。你用100%資金做「投機的我」，同用30%資金做「投機的我」，好大分別，10年、20年後，用少啲錢投機，可能令你多100、200萬身家。
買ELN中晒招
第五，投錯資。你唔好以為我搞笑，剛剛同一個長輩吃飯，佢股票組合內的蟹貨，大部份係買「股票掛鈎證券」（ELN）而來，例如40幾元的國壽（2628）
，當日佢唔太清楚以為係收息產品，亦知道可能要收股票，但模模糊糊覺得收咗就揸吓。
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陸羽仁
節錄自22/4/2014<頭條日報>
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