強積金 vs 人壽儲蓄保險

近日睇到某大銀行搵代言人sell人壽儲蓄保險, 代言人形象正面, 但個人認為人壽儲蓄保險是搵人笨的產品, 把人壽和投資分開會比較好,這是稍為有投資常識的人都知。除非你不會投資, 只會做銀行定期, 這不失為一個選擇。

人壽儲蓄保險的問題是欠缺彈性。你要在計劃開始時不斷供款, 一旦斷供的話, 只會取回很少款項, 累積的供款亦要在5-10年後才可提取, 所提供的保證回報不過是2.5%，三、四十年才將你的本金翻一翻。倒不如月供一隻有前景的中資股, 如內銀股等, 另加定期人壽保險(term insurance)一份。

不少人可能都會有一份人壽儲蓄保險, 但是甚少有人投訴它搵笨, 可能佢保本之餘又有保證回報，是穩陣之選。其實強積金同人壽儲蓄保險有不少相同之處，同樣要強制供款, 同樣要一段長時間才能取回本金。但是人壽儲蓄保險不會收你管理費, 保本之餘又有保證回報, 難怪市民會對強積金反感。

政府為什麼不設立類似人壽儲蓄保險的產品? 只要你和僱主不斷供款, 到退休/一定時間後就取得一定回報, 對不懂投資的人來說, 這比強積金好多了。至於其他細節問題, 如因失業斷供, 轉工等等, 可詳細研究。